Что нужно знать вкладчику о системе страхования банковских вкладов в России

Система страхования банковских вкладов обеспечивает гражданам гарантированный возврат сбережений при прекращении деятельности кредитного учреждения. Рассказываем, кто и когда выплатит вам деньги, если обслуживающий банк утратит возможность выполнять принятые на себя обязательства.

Зачем нужна система страхования вкладов

До вступления в силу Федерального закона от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» №177-ФЗ [1] хранить сбережения в кредитно-финансовых учреждениях было рискованно. Банки массово уходили с рынка, а люди теряли свои накопления. Ситуация изменилась, когда в стране заработала система страхования вкладов (ССВ) – государственная программа, направленная на защиту денежных средств клиентов банков.

Сегодня данный механизм позволяет возвращать физическим лицам и ИП сбережения (с учетом установленного законодательством лимита) в двух случаях:

• если у кредитного учреждения, принимающего деньги во вклады, отзовут лицензию;
• ЦБ РФ приостановит деятельность банка, установив запрет на исполнение требований клиентов.

Защита интересов вкладчиков – важная, но не единственная цель программы. С ее помощью государству удалось решить еще несколько задач:

1. повысить доверие со стороны населения к российской финансовой сфере;
2. создать равные конкурентные возможности для банков;
3. увеличить поток инвестиций в реальный сектор экономики.

Специально для управления системой было организовано «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Контроль деятельности данной государственной корпорации осуществляет Банк России.

Финансовая основа системы страхования вкладов РФ

Финансовую основу действующей программы составляет специальный фонд (ФОСБ). Его наполнение происходит из трех источников:

• обязательных взносов банков-участников ССВ;
• имущественного взноса государства; 
• инвестиционных доходов АСВ от вложения средств в активы, рекомендованные ЦБ. 

Именно из ФОСБ берут деньги для выплаты возмещения гражданам при каждом страховом случае.

Изменения в страховании вкладов в 2024 году

В текущем году поэтапно вступят в силу несколько поправок, внесенных в 117-ФЗ:

1. С 19 марта возмещение частным лицам будет зачисляться не только на банковский счет, но и на карту «Мир». Заявление с этой даты можно подавать в электронном виде через сайт АСВ или портал Госуслуг.
2. С 25 марта расширяется перечень физических лиц и организаций, имеющих возможность получить компенсацию по программе страхования. В список включены адвокаты, нотариусы, использующие счета для профессиональной деятельности, профсоюзы, предприятия среднего бизнеса и т. д.
3. С 21 сентября возмещение по страхованию вкладов будет выплачиваться в ином порядке – без учета сумм встречных требований. Исключение составят счета юридических лиц.

Какие вклады покрываются страховкой

Страхованию подлежат денежные средства клиентов, размещенные:

• на именных вкладах (независимо от валюты и срочности);
• депозитных и сберегательных сертификатах;
• текущих счетах;
• номинальных счетах опекунов, оформленных в пользу третьих лиц;
• отдельных счетах эскроу;
• счетах ИП, малого бизнеса, НКО. 

Владельцы застрахованных банковских вкладов вправе рассчитывать на полное возмещение своих накоплений, если их сумма не превышает 1,4 млн руб. 

Сумму до 10 млн рублей можно получить по счетам эскроу или при поступлении клиенту средств:

1. от продажи жилья, дачи, земли;
2. полученных по праву наследования;
3. по судебному решению;
4. маткапитала, субсидий, социальных пособий.

Претендовать на повышенную сумму компенсации вклада можно при выполнении требования: зачисления денег клиенту не ранее чем за 3 месяца до даты страхового случая.

Какие вклады не включены в программу обязательного страхования

Государство не возмещает убытки от потери денежных средств, которые находились:

• на брокерских счетах, индивидуальных инвестиционных (ИИС), доверительного управления (ДУ);
• счетах в драгметаллах;
• неименных вкладах и сертификатах;
• субординированных депозитах (вкладах, оформленных на специальных условиях);
• вкладах, оформленных в обособленных подразделениях российских банков, расположенных за рубежом;
• электронных кошельках;
• счетах, предназначенных для профессиональной деятельности нотариусов, адвокатов, других частных физических лиц;
• расчетных и депозитных счетах юрлиц (кроме счетов предприятий, относящихся к субъектам малого предпринимательства).

Полный список всех видов вкладов, которые не подлежат страхованию, можно найти в 177-ФЗ.

Как узнать, что ваш вклад застрахован

Когда возникают сомнения, что вклад застрахован, это легко проверить. Для начала нужно убедиться, что обслуживающий банк включен в реестр ССВ. Список размещен на портале АСВ и находится в свободном доступе. Данные здесь всегда актуальны, обновляются сразу же после закрытия кредитных организаций, их регистрации или реорганизации. Далее необходимо зайти на официальный сайт своего банка, кликнуть на нужный вклад и найти в описании продукта сноску с логотипом АСВ.

Подлежат ли страхованию вклады в инвалюте

Банковские вклады в иностранной валюте относятся к числу подлежащих обязательному страхованию. Выплаты в таком случае осуществляются в рублях с предварительным пересчетом валюты по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

Как получить страховое возмещение по вкладу

При наступлении страхового случая АСВ назначает агента – банк, через который будут производиться выплаты компенсаций. Объявление с адресами уполномоченных кредитных учреждений размещаются на портале Агентства и в СМИ за день до старта выдачи компенсаций по вкладам. 

Выплачивать страховое возмещение начинают на 15 день после фиксирования страхового случая и не прекращают в течение всего периода, отведенного для ликвидации банка. Обычно продолжительность процедуры составляет от двух до трех лет.

Для получения компенсации необходимо:

1. посетить отделение банка-агента;
2. предъявить паспорт или другой документ, подтверждающий личность;
3. заполнить и подать заявление;
4. ознакомиться с предоставленной банком выпиской и полагающейся суммой компенсации;
5. в течение трех рабочих дней получить возмещение по вкладу наличными или дождаться перечисления суммы на свой счет.

Когда остатки по вкладам, открытым в банке (включая его обособленные подразделения), больше установленного законом предела, это не означает, что об оставшейся сумме можно забыть. Вы имеете право требовать полного возврата средств. Для этого достаточно заполнить соответствующий раздел заявления. Правда, с выплатами сумм, превышающих установленный лимит, придется подождать. Получить их можно только после завершения процесса ликвидации, а конкретно – распродажи имущества банка. Вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов, в том числе вкладчиков.

Источники:

[1] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».