Досрочное расторжение договора банковского вклада

В статье рассмотрим ключевые аспекты досрочного расторжения договора банковского вклада. Какие шаги необходимо предпринять, чтобы минимизировать потери, и что важно знать при таком решении?

В 2023–2024 годах банковский вклад перестает ассоциироваться с пенсионерской кубышкой и становится все более популярным инструментом для хранения накоплений, защиты от инфляции и получения прибыли.

Рост ставки рефинансирования обуславливает не только удорожание кредита, но и повышение выгоды по депозитным счетам. Желая не упустить момент и получить двузначную доходность, люди кладут все сбережения на срочный вклад. И если возникает неотложная потребность в деньгах, снять вклад можно только в случае одностороннего расторжения банковского договора. Вкладчик имеет на это право. Сумма вклада по требованию вкладчика должна быть возвращена в полном объеме.

Возможно ли получение ранее начисленных процентов, и действительно ли банк не вправе применить штрафные санкции?

Разберемся в тонкостях и нюансах досрочного изъятия вклада в 2024 году.

Как происходит досрочное расторжение договора банковского вклада

Процедура расторжения договора по требованию вкладчика в одностороннем порядке проста и не требует особой подготовки. 

Прежде чем оформить досрочное закрытие, следует внимательно изучить действующий договор, проверить дату окончания срока, уточнить условия досрочного расторжения и начисления процентов, определить порядок действий.

Порядок и условия досрочного расторжения договора вклада

1. Определиться с решением о полном либо частичном возврате вклада.
2. Позвонить в офис или на горячую линию, сообщить о намерении закрыть вклад и узнать, какие для этого необходимы документы.
3. Прийти в банк и расторгнуть договор. Можно получить деньги наличными или попросить перечислить на счет.

В случае досрочного расторжения вклада через приложение или сайт процедура занимает несколько минут. Посещать банк при этом не нужно.

Возможные требования и права вкладчика при досрочном расторжении

• Получить проценты по вкладу или их часть. Это возможно, если по условиям вклада предусмотрены льготные условия. Как правило, проценты пересчитываются по ставке 0,1% или 0,01%.
• Запросить возврат денег с банковского счета по вкладу в день обращения. Банк обязан удовлетворить требование в срок до семи дней. В случае отказа или нарушения сроков клиент вправе обратиться с жалобой в Банк России или подать исковое заявление в суд общей юрисдикции.
• Потребовать часть основной суммы вклада. В этом случае поможет только пункт о возможности частичного снятия. Если его нет, то можно закрыть первоначальный депозит, забрать деньги и открыть новый, но уже на меньшую сумму.

Какие гарантии предоставляются клиенту при досрочном расторжении договора вклада

В разных банках и для разных видов вкладов могут отличаться сроки, порядок выплаты, пересмотр процентной ставки и другие детали, хотя основные условия договора банковского вклада схожи.

Возврат суммы вклада и начисленных процентов в случае расторжения

Банку невыгодно, чтобы вы забирали деньги с депозита досрочно, но по закону (п. 2 статьи 837 ГК РФ) он обязан выполнить пожелание вкладчика. Клиент получает сумму вклада в полном объеме, но при этом следует помнить о нескольких существенных нюансах:

• деньги могут вернуть не сразу, а в срок, прописанный в договоре (не позднее семи рабочих дней со дня обращения);
• банк вправе уменьшить размер процентов по вкладу, чаще всего до уровня 0,01% — ставка вклада “До востребования”. При этом ранее начисленные в соответствии с условиями договора и уже капитализированные проценты также не будут выплачиваться;
• если процентные выплаты уже производились, то вклад вернут уменьшенным на сумму полученных вкладчиком средств.

Проценты могут быть выплачены, только если в документе оговорены льготы или вклад был открыт с условием прекращения действия без потери процентов. Ставки по вкладам с такими привлекательными условиями обычно ниже.

Некоторые банки в случае расторжения вклада выплачивают проценты в размере ⅓ или ⅔ от первоначальной ставки, если вклад просуществовал более 6 месяцев. 

Дополнительные условия и гарантии, предусмотренные договором банковского вклада

1. Гарантия сохранности вклада обеспечивается государственной системой страхования вкладов и позволяет получить страховое возмещение в случае отзыва лицензии или введения моратория Центробанком. 
2. Предоставление информации: банк обязан сообщать обо всех изменениях в договоре, остатке денежных средств на счете, начисленных процентах и других важных аспектах. 
3. Соблюдение банковской тайны. В соответствии с законодательством и условиями договора банк должен хранить сведения о клиенте и его финансовых операциях в тайне. Предоставлять информацию возможно только уполномоченным органам в случаях, предусмотренных законом, либо при наличии согласия клиента в письменной форме.

Какие права имеет банк при досрочном расторжении договора банковского вклада

Банк по закону вправе расторгнуть договор до истечения срока вклада, если вкладчик, являясь иностранным налогоплательщиком, не предоставил банку соответствующую информацию.

Отказать в выдаче вклада банк может, если заявитель не предоставил необходимых для закрытия договора банковского счета документов, есть сомнения в их подлинности, или на счет клиента наложен арест судебными приставами.

В соответствии с Федеральным законом 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация имеет право запросить информацию об источниках поступления ваших денег. Получить вклад можно будет только после предоставления документов, объясняющих происхождение доходов (договор купли-продажи недвижимости или автомобиля, справка 2-НДФЛ, выписки со счетов в других банках и т. п.)

Если клиент пришел за несколько минут до закрытия, сотрудники просто технически не успеют провести в системе операции, связанные с расторжением договора. Отсутствие в кассе необходимой суммы наличными также может служить основанием для отказа. И в том, и в другом случае банк формально не нарушит закон.