Как списать долг по кредиту физическому лицу

Как списать задолженность по кредиту или займу без нарушения закона? Вопрос, который часто задают люди, попавшие в финансовый тупик. В любом случае не стоит паниковать и пропадать из поля зрения кредиторов. Только правильные действия помогут должнику избежать разборок банком и с коллекторами, судебного процесса с возможной потерей имущества. 

В статье расскажем, как полностью или частично освободиться от долга по кредиту. Мы также дадим советы, которые помогут вам избежать проблемного кредита.

Законные способы полного списания или уменьшения суммы долга

Существует четыре варианта, которые позволяют законно уменьшить кредитную нагрузку или полностью освободиться от долга перед банком. 

Рефинансирование

Способ подразумевает оформление нового кредита с более выгодными условиями, чем у текущего. Деньги не выдаются на руки заемщику, сразу направляются на покрытие задолженности. 

С помощью рефинансирования можно:

• снизить процентную ставку по кредиту;
• уменьшить ежемесячную нагрузку по обязательным выплатам; 
• увеличить период возврата денег; 
• исключить риск роста долга.  

Рефинансирование оптимально, когда разница между ставками более 2 %. Если сумма вашего кредита не очень крупная и больше половины из нее уже выплачено, проводить процедуру невыгодно.

Программу рефинансирования предлагает почти каждый банк России — условия везде разные. Чтобы выбрать наиболее выгодный для вас вариант, нужно детально изучить предложения всех кредитных организаций. Воспользуйтесь платформой финансового супермаркета FinvestoR для сравнения кредитных продуктов российских банков. С нами получить кредит с выгодными условиями проще и быстрее.   

Реструктуризация

Если вы оказались в сложной жизненной ситуации, условия по текущему кредиту можно изменить. Такая процедура называется «реструктуризацией».

Чтобы банк пересмотрел условия по кредиту, нужны веские основания. Это могут быть:

• потеря работы и общего дохода семьи;
• получение инвалидности или временная нетрудоспособность; 
• утрата имущества или травмирование человека во время пожара или других стихийных бедствий;
• призыв в армию; 
• декретный отпуск; 
• и другие серьезные обстоятельства. 

Все основания для реструктуризации нужно подтвердить документами. Банки идут навстречу клиентам, только когда убеждаются в его неплатежеспособности. В положительном случае можно рассчитывать на ликвидацию штрафов за просрочки, продление договора и кредитный отпуск.  

Автоматическое списание долга 

Такое возможно по инициативе банка. Финансовые организации освобождают должника только от небольших сумм, например, от 2000 рублей. Банку проще списать такую сумму себе в убыток, чем подавать иск в суд.

На злостных неплательщиков крупных сумм кредита банки подают иск в суд. Срок действия исковой давности — три года. По истечении этого времени долг взыскать нельзя. Однако такой сценарий маловероятен. Банки отслеживают неплательщиков и прилагают все усилия по взысканию задолженностей.

Банкротство

Единственный вариант полностью освободиться от долга перед банком — добиться, чтобы государство признало вас банкротом по закону¹. Процедура довольно сложная. Поэтому ее лучше проводить совместно с грамотным юристом. Расскажем о процессе списания долгов подробнее.

Как полностью списать долги

Существует два варианта, которые позволяют признать должника финансово несостоятельным.

Упрощенное банкротство без суда

Подать заявление в МФЦ для признания банкротом может человек с долгами от 25 тыс. до 1 млн рублей. С недавнего времени процедура доступна и для пенсионеров. Если сумма задолженности больше, добиться признания вас несостоятельным можно только через арбитражный суд.

Чтобы успешно реализовать процедуру, важно следовать требованиям закона¹. Любая ошибка может привести к отказу.

В первую очередь, нужно собрать пакет документов², которые нужно будет приложить к заявлению. Условно их можно разделить на две части. Первый пакет включает личные документы человека: паспорт, ИНН, СНИЛС, документы о семейном положении.

Второй пакет — документация по задолженностям. В него входят:

• договоры с банком, МФО, поручительства, расписки по долгам;
• справки о задолженностях по налогам, услугам ЖКХ, штрафам ГИБДД;
• документы по исполнительному производству о взыскании долгов;
• другие документы, подтверждающие обстоятельства появления и факт наличия долгов.

Стоит помнить, что списывают только те долги, которые указаны при подаче заявления на банкротство. Поэтому чем больше документов по задолженностям вы соберете, тем лучше.

Перед подачей заявления обязательно проверьте, соответствуете ли вы условиям о признании вас финансово несостоятельным. В случае отказа о признании вас банкротом повторное заявление можно подать только через пять лет. Если сумма долгов большая и есть возможность, стоит привлечь юриста. Специалист оценит шансы признания вас банкротом и поможет собрать документы.     

Этапы процедуры упрощенного оформления банкротства:

1. Подача заявления. Запишитесь на прием в МФЦ по месту жительства или пребывания, это можно сделать через Госуслуги. Заявление подают письменно вместе с комплектом собранных документов.
2. Проверка заявления. В течение трех рабочих дней сотрудники центра будут проверять предоставленные данные. При этом запросы отправляются во все инстанции, указанные в заявлении. Если все сведения подтвердятся, информация о начале процедуры банкротства появляется на Федресурсе (ЕФРСБ)³.
3. Завершение процедуры. Процесс признания гражданина банкротом длится ровно шесть месяцев. При положительном исходе физическое лицо освобождается от всех долгов, указанных в заявлении. Взыскать их невозможно.

После начала процесса по банкротству начисление пени и штрафов приостанавливается. Однако в ходе процедуры кредитор имеет право подать иск в суд на должника в следующих случаях: 

• при отсутствии в списке заявленных кредиторов;
• занижении указанной в заявлении задолженности;
• обнаружении ранее неизвестного имущества у должника;
• улучшении имущественного положения должника, о котором он не уведомил многофункциональный центр.

Когда начинается судебный процесс, внесудебная процедура признания финансовой несостоятельности гражданина прекращается. 

Несомненно, упрощенное банкротство имеет множество плюсов. Вам не придется платить госпошлину, оплачивать услуги юристу и арбитражному управляющему. Однако добиться признания несостоятельности через МФЦ крайне сложно. Лишь 10 % заявителей удается доказать свою финансовую несостоятельность без суда, остальные получают отказ.

Банкротство через арбитражный суд

Вероятность обоснованного списания долгов через суд гораздо выше, особенно если к процессу привлекается грамотный юрист. Заявление можно подать при сумме задолженности свыше 500 тыс. рублей, ограничений по верхнему потолку нет.

Банкротство через суд — затратная процедура. Примерные расходы на судебный процесс — от 80 до 200 тыс. рублей. То есть перед подачей иска нужно иметь эту сумму.

Этапы процедуры банкротства:

1. Сбор документов. Пакет включает: документы, удостоверяющие личность и семейное положение, сведения о задолженностях, доходах и имуществе, нетрудоспособности.
2. Подача заявления. К иску прилагается пакет документов и квитанция об оплате госпошлины.
3. Рассмотрение дела. После принятия заявления назначается судебное заседание. На нем нужно доказать, что вы не можете оплачивать долги и в ближайшем времени ситуация не улучшится. После изучения предоставленных сведений суд решит, начинать процедуру банкротства или отказать заявителю. Срок принятия решения — от двух недель до трех месяцев.
4. Процедура банкротства. После одобрения вашего заявления судом начинает работать финансовый управляющий.

В ходе процедуры с оппонентом можно договориться о мировом соглашении или реструктуризации долга. В этих случаях кредиторы идут на уступки — могут списать часть задолженности, дать отсрочку, уменьшить размер ежемесячных выплат.

Если описанные выше варианты невозможны, суд признает вас банкротом. Финансовый управляющий начнет распродавать имущество, если оно есть. Не все имущество можно взыскивать, например, не имеют права лишить единственного жилья (кроме ипотечного) и предметов первой необходимости.

Полученные от продажи имущества деньги финансовый управляющий раздает кредиторам. Оставшиеся долги списываются.

В завершении процесса финансовый управляющий представляет суду отчет о проделанной работе. На его основании суд принимает решение о закрытии процедуры банкротства.

Плюсы и минусы банкротства

Советуем взвесить плюсы и минусы банкротства перед подачей заявления. 

Плюсы: 

1. Проблема с долгом разрешится. Вам не придется вести неприятные разговоры с кредиторами и коллекторами.
2. Долг перестанет расти. После начала процедуры начисления штрафов, пени и процентов прекратятся.
3. Сохранение единственного жилья (кроме ипотечного) и предметов первой необходимости.

Статус банкрота дают на пять лет. На этот период в отношении вас будут действовать ограничения.

Минусы:

1. Финансовая несостоятельность портит репутацию и ухудшает кредитную историю. Получить кредит в будущем будет сложно.
2. Банкрот не распоряжается своим имуществом и доходами. Вам можно будет тратить не более 50 тыс. рублей в месяц, если судья не одобрит другую сумму.
3. Три года после банкротства вам нельзя будет руководить ООО и другими юрлицами.
4. Возможен запрет на выезд за границу до завершения процедуры признания финансовой несостоятельности.
5. Процент одобрения банкротства на бесплатной основе крайне низкий. Судебная процедура обойдется недешево, не все должники располагают нужной суммой.

Непредвиденные ситуации, когда деньги нужны срочно, возможны у каждого человека. В этом случае можно обратиться в МФО. Несмотря на одинаковый принцип работы, условия получения, выплат по % и основному долгу в организациях различается. Сравните продукты разных МФО на платформе FinvestoR, чтобы взять займ на наиболее выгодных условиях.  

От каких долгов можно освободиться

Список долгов, от которых можно освободиться по банкротству, довольно обширный. Это могут быть задолженности:

• по кредитам и займам, договору поручительства; 
• налоговым сборам и другим обязательным платежам в бюджет; 
• перед физическими и юридическим лицами: по расписке, договору оказания услуг и другим обязательствам;
• административным штрафам.

От каких долгов невозможно освободиться

Не все виды задолженности можно списать через банкротство. Через процедуру не списываются долги:

• по алиментам; 
• уголовным штрафам;
• возмещению вреда здоровью, жизни и имуществу посторонних;
• субсидиарной ответственности директоров и учредителей обанкротившейся компании;
• заработной плате бывшим сотрудникам у индивидуальных предпринимателей.

Как избежать проблемного кредита

Проблемным называют кредит, при котором заемщик не выполняет обязательства по договору с банком в силу влияния разных обстоятельств: социальных, экономических, юридических и других.

В категорию «проблемных» кредит попадает после просрочки по выплатам процентов и основной суммы долга более чем на 90 дней. При этом банк несет убыток, а человек портит свою кредитную историю.

Чтобы избежать проблем и неприятных разборок с банком, нужно:

1. Адекватно оценивать свою кредитоспособность. Оцените стабильность своих доходов и обязательные ежемесячные траты. Заключайте кредитный договор только при 100%-ной уверенности, что сможете выполнить все условия по нему.
2. Детально изучить условия договора с банком. Перед подписанием договора убедитесь, что правильно понимаете все условия и они вам подходят.
3. Обратиться за помощью. Когда появляются сложности с выплатой кредита, не стоит тянуть. Лучше обратиться в банк за реструктуризацией, чтобы долг не копился.

Финансовый супермаркет FinvestoR — это удобная платформа для сравнения и подбора кредитных предложений банков России. Мы собрали всю необходимую информацию для заемщиков, чтобы они могли оформить кредитную карту и воспользоваться другими финансовыми продуктами максимально быстро и на наиболее выгодных условиях.

Источники:

¹ Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 25.12.2023) “О несостоятельности (банкротстве)” (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.01.2024) 

² Приказ Минэкономразвития России от 05.08.2015 N 530 «Об утверждении форм документов, представляемых гражданином при обращении в суд с заявлением о признании его банкротом» 

³ Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.