Как заемщику возвратить страховку при досрочном погашении кредита

Возврат денег за страховку при досрочном погашении кредита становится приятным бонусом для заемщика. К сожалению, сделать это бывает непросто или даже невозможно. Рассказываем о нюансах, условиях и сроках выплаты неиспользованной части страховой премии после закрытия кредитных обязательств раньше установленного срока.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?

Отношение заемщиков к заключению страхового договора неоднозначно. Одни считают эту услугу лишней тратой денег, другие – возможностью минимизировать свои риски при непредвиденных обстоятельствах. Когда речь идет о краткосрочном потребительском кредитовании, скептиков легко понять. Если же вы берете крупную сумму, а заем рассчитан на несколько лет, судьбу лучше не испытывать.

Причем нужно учитывать, что оформление полиса для объекта недвижимости при получении ипотечного или залогового кредита – обязанность заемщика, регламентированная законом [1]. В остальных случаях банк не вправе навязывать вам такую услугу, и окончательное решение остается за вами.

Есть несколько весомых аргументов в пользу страхования:

1. при страховом случае (длительной болезни заемщика, ухода из жизни, утраты приобретенного на заемные средства имущества, титула) долг перед банком погасит страховщик;
   
2. процентная ставка по кредиту с оформленной страховкой обычно ниже, чем без нее;
   
3. платить страховую премию сразу не придется, ее добавят к телу кредита, увеличив ежемесячный платеж.
   

Заключив договор со страховщиком, вы обезопасите себя от возможных рисков, сэкономите нервы и сбережете здоровье. Что касается расходов, посчитайте: выгоднее приобрести полис или получить кредит с максимальной процентной ставкой.

Условия для возврата денег за страховку при досрочном погашении кредита

Если клиент кредитного учреждения закрывает заем, выданный до 01.09.2020, он может быть уверен в возвращении страховки лишь при наличии соответствующего положения в договоре. В противном случае заемщик вправе обратиться в суд. Однако, как показывает арбитражная практика, велика вероятность, что судебное решение будет принято не в пользу застрахованного. При открытии кредитных обязательств после этой даты обязанность страховщика обуславливается не положениями договора, а нормами законодательства.

В настоящее время вернуть страховку возможно при выполнении совокупности требований:

• заемщик должен полностью закрыть кредит до установленного срока;
  
• направить страховщику заявление с требованием о возврате денег;
  
• заключенный договор должен относиться к категории добровольного страхования;
• во время действия полиса страховое событие не наступало.

Правило касается возврата средств как при индивидуальном страховании, так и в случае присоединения заемщика к коллективной программе.

Как возвратить страховую премию

Возврат страховки после закрытия кредитных обязательств раньше установленного срока – право, а не обязанность заемщика. Вы можете рассчитать положенную сумму и решить, что выгоднее – получить остаток средств или оставаться застрахованным до окончания срока действия договора. Второй вариант целесообразен, если выгодоприобретателем является сам застрахованный или его родственники. При принятии решения о возврате вам следует обратиться в банк (в случае коллективного страхования) или в страховую контору (при индивидуальном варианте).

Как рассчитать сумму выплаты

Сумма, которую должна вернуть страховая компания, рассчитывается пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока полиса. Приведем простой пример. Вы заключили договор со страховщиком на 4 года (48 месяцев), заплатив 20 тыс. руб., но ровно через год выплатили весь кредит. Сумма к возврату в этом случае составит: 20 000 – 20 000 / 48 *12 = 15 000 рублей. Страховая компания может вычесть из нее свои издержки (процент за ведение дела). Размер ПВД страховщик обязан прописывать в договоре.

Полную сумму страховки заемщик вправе вернуть лишь в одном случае: воспользовавшись “периодом охлаждения” [2]. Так называется установленный законом срок – 14 дней, исчисляемых с даты заключения договора страхования. В течение этого периода можно отказаться от полиса и забрать уплаченную сумму. Это положение облегчает жизнь сомневающимся в правильности решения о страховании, а также полезно для заемщиков, которые погасили свои обязательства за две недели.

Ограничения при возврате страховки при досрочном погашении кредита

Не по всем видам страхования можно вернуть страховку. Например:

1. недвижимого имущества по ипотечному договору – нет;
2. предмета залога по кредиту с обеспечением – нет;
3. личного страхования в отношении жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита, автокредита, ипотеки – да;
4. титульного по ипотечному договору – да.

Еще одно ограничение – кредитный договор должен быть заключен не ранее сентября 2020 года.

Чек-лист возврата страховки в случае досрочного погашения кредита

К сожалению, возврат оставшейся части страховой премии не производится автоматически. Если вы досрочно закрыли кредит и хотите вернуть деньги, следует:

• запросить в банке справку об отсутствии задолженности и дате закрытия кредитного счета;
• написать заявление в произвольной или по установленной учреждением форме (с указанием реквизитов для перечисления денег) и подать в соответствующее учреждение;
• предоставить страховой компании пакет документов: копию паспорта, кредитного договора, банковскую справку об отсутствии задолженности и закрытии счета.

Страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить неиспользованную часть премии не позднее 7 дней с момента поступления заявления.

Отказ в возврате страховки по кредиту – как вернуть деньги?

Когда вам отказывают в возврате страховой премии после досрочного погашения кредита, необходимо:

1. запросить отказ (письменную форму) с обоснованием причин;
2. направить претензию с требованием возвратить оставшуюся часть страховой премии, лучше со ссылками на нормы закона, если указанные в отказе причины им противоречат;
3. отправить жалобу в соответствующие органы: банк России или Службу финансового уполномоченного, которая занимается досудебным урегулированием споров между физическими лицами и кредитно-финансовыми учреждениями;
4. подать исковое заявление в суд.

Не стоит сразу после досрочного погашения кредита пытаться вернуть часть страховки через суд. Заявление возвращается по причине нарушения порядка досудебного урегулирования споров, касающегося услуг страхования.

Источники:

[1] Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 № 102-ФЗ (последняя редакция).

[2] Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” от 21.12.2013 № 353-ФЗ (последняя редакция).